“百元撬动百万保额”，这样的宣传语正在互联网保险平台频繁出现。一边是传统重疾险销量持续下滑股票配资注册，一边则是创新重疾险产品的强势来袭。
近日，南方财经记者关注到，多家保司集中上线短期重疾险新产品，例如众安保险联合蚂蚁保推出“健康福·百万重疾（保1年）”，元保联合泰康在线推出“元保·百万重疾险”，阳光财险联合蚂蚁保平台推出“健康福·百万重疾（保1年）”等。与传统重疾险保障期限在数十年至终身的设计不同，此类创新重疾险保障期限通常仅为1年，且保费控制在百元价位。
北京大学应用经济学博士后朱俊生教授对南方财经记者表示，短期重疾险之所以出现，一方面是为了顺应监管对健康险业务风险管理、偿付能力和精算合规的要求；另一方面也源于市场需求变化。
近年来，消费者对灵活、可负担、高性价比的健康保障需求增强，尤其是年轻人群和首次购买保险的客户。在此背景下，以低门槛、高杠杆为特征的产品成为创新方向，灵活、门槛低、保障清晰的健康保障方案，可使更多人能够在有限预算下获得有效风险保护。
不过，短期产品受到追捧的同时，多位专家也提示，居民需关注长期险与短期险、医疗险与重疾险互为补充，以形成全面保障。
图片来源：本报记者 梁远浩 摄
低门槛、高杠杆为主要特征
记者通过比对上述产品发现，与传统长期重疾险相比，一年期重疾险产品在价格上具有显著的低门槛优势，例如30岁男性撬动20万元保额，一年保费通常在200元上下浮动，与医疗险价格也相差无几，即便是百万保额，其一年保费也在千元以下。而传统长期重疾险要获得20万的保额，价格通常在2000元以上。
短期产品“低保费、高杠杆”的特点，颠覆了传统重疾险的定价模式，最高70周岁可投保，月缴保费最低仅需几十元，让重疾险从“奢侈品”变成了“日用品”。
而低门槛、高杠杆的特征或有助于吸引年轻人群。对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格认为，该产品的出现可满足工薪阶层、年轻人等群体对低成本、高杠杆保障的迫切需求，同时为保险公司开拓新客户市场。
他进一步对记者表示，从产品设计来看，短期重疾险具有：保费低（百元级）、投保灵活（多种方案可选）、年龄覆盖广（最高70岁可投），并通过分段赔付等创新模式，用较少保费获得高额保障等一系列优势。
相关业内人士指出，对于消费者来说，短期重疾险将原本长期、高单价的重疾险，改造成了短期、极低门槛产品。且短期重疾险的运营更为灵活，客户可以视市场的产品创新趋势，每年调整自己的产品方案；又或是借助产品的设计规则，免健告升级至新版产品方案。
传统重疾险面临挑战
事实上，短期重疾险的横空出世，与传统重疾险面临挑战脱不开关系。
数据显示，传统重疾险一度占据健康险市场近60%的份额，而自2018年以来，重疾险连续五年出现负增长。随着惠民保、百万医疗险等产品的兴起，2023年重疾险收入进一步腰斩至200亿元，医疗险市场占比首次接近重疾险市场占比。泰康保险《健康险2025展望报告：专业化时代的增长密码》显示，2024年全国医疗险规模首次超过重疾险，以约44%的占比成为健康险第一大险种。
除了惠民保、百万医疗险等医疗险产品对重疾险造成的冲击外，产品预定利率的持续下行也给重疾险定价造成了压力。继2023年、2024年两次下调后，今年8月31日，市场产品再次切换，普通型产品利率再次从2.5%下降至2.0%，这意味着传统型保险产品的价格将进一步上调。
业内人士对21世纪经济报道记者分析，经过多次预定利率的下调，当前长期重疾险的保费较高。其价格难以兼顾长尾人群，使得其普惠性受到质疑。并且，在过去，长期重疾险较快的增长，亦伴随着同时具备保险意识与支付能力的客户逐渐被开发殆尽，这使得重疾险下一步的增长受到挑战。
朱俊生指出，传统重疾险面临的挑战包括：
一是长期保障产品通常需要锁定较高保费，利率下行导致投资收益率下降，使资产与负债匹配成本增加。
二是销售难度加大，高保费、长期缴费模式对部分中青年客户吸引力有限，加之市场逐渐成熟，客户对长期承诺的意愿下降。
三是产品复杂度高：保障条款繁多、可选责任复杂，客户理解成本高，影响购买决策和销售效率。
从各大保司披露的重疾险理赔数据来看，中国人均重疾险保额仍然偏低，件均赔付不足10万元；然而，重疾险目前年新单保费不到最高峰的20%。
互联网保险代理平台蚂蚁保重疾险负责人邱翔对21世纪经济报道记者表示，保障不足与市场下滑并存，促使着保险公司和平台开始一起在重疾险产品上持续创新，期望能够推出更加适配用户重疾保障需求的产品。
专家建议：长期基石，短期补充
不过，与医疗险产品类似，消费者对于短期产品通常存在续保是否有困难的顾虑。此外，近期数据显示，2025年上半年保险公司短期健康险综合赔付率中位数为42.12%，行业平均值约45%，多数消费者因高免赔额难以获赔。
业内人士认为，产品期限短，多数短期健康险保障期限仅为1年，客户可能连续购买多年才会触发理赔，理赔事件节奏分散，单年度赔付率偏低是正常情况。
朱俊生补充道，当前以短期医疗险为主的短期健康险赔付率偏低，一方面是部分产品通过高成本渠道销售（如代理人、平台合作等），成本转嫁在保费中，使得赔付占比相对降低。另一方面，购买此类产品的多为年轻、健康状况较好的客户，重大疾病或高额医疗事件发生概率低；此外，为保证可持续经营，保险公司在定价时通常采取稳健策略，导致赔付率偏低。
他认为，可通过适度延长保障期限或提供多年度续保选项，提高理赔触发可能性，平滑赔付节奏。另外，探索精细化定价、分层理赔策略以及控制渠道成本。
值得注意的是，记者发现上述多款短期重疾险设计了分段式赔付。通常模式为首次确诊重疾后，可一次性获赔100%基本保额，之后1年内，住院且因重疾接受手术治疗或因重度恶性肿瘤接受放化疗/肿瘤免疫疗法/质子重离子疗法，按月可获赔10%基本保额，最多可赔10个月。
邱翔指出，随着医学技术的进步，过去较难治疗的重大疾病尤其是癌症、心脑类疾病，治疗手段不断增多、患者生存期逐渐提高，同时也需要长期的康复护理和对健康的持续关注。与传统产品的一次性赔付方式不同，分段式赔付使患者在不同治疗、康复阶段有源源不断的持续赔款，让钱用在刚需的节点上；与此同时，这样的产品设计极大地提高了产品的保障杠杆、降低了用户的投保门槛。
不过对于短期重疾险能否成为市场主流，多位专家认为还是应以长期重疾险作为健康保障的基石，短期重疾险可以作为入门保障或补充。
“续保可能存在困难，这类产品通常不保证续保。若产品停售、被保险人健康状况恶化或超出承保年龄，或者生病理赔后，次年可能无法续保。”龙格提示道。
他建议客户还是先购买医疗险，后再考虑重疾险。还可以同时购买短期重疾险和长期重疾险，甚至终身重疾险。
蚂蚁保数据显示，近四成百万重疾险用户同时持有百万医疗险保单。邱翔表示：“医疗险报销治疗费用，重疾险补充康复收入损失，通过这样的双重保障模式，用户可系统性应对重疾带来的直接医疗支出与隐性经济损失股票配资注册，极大程度降低因病返贫的风险。”
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